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Cheers雜誌 記者:黃采薇
或許你已經具備未雨綢繆的觀念，懂得為自己和家人的未來投保。
但你確信你的保障夠力嗎？急難意外時能發揮作用嗎？趕快來清點你購買了哪些險種和保障範圍！
「沒這麼衰啦，意外不會降臨到我頭上！」這種鴕鳥心態是否是你一張保單也沒有，或買了保險，卻總弄不清楚保障範圍的罪魁禍首？
蒙特詩國際公司行銷副理胡曉霞對這點特別有感覺。從小被母親灌輸「保險」的觀念，她22歲就買了人生第1張保單，到現在，醫療、意外、防癌險一應俱全。十幾年下來，這些保單從來沒有發揮實際效用，但胡曉霞說，多了分保障，讓她很安心。
反倒是周遭朋友，多數人是遇到事情，才知道自己保障不夠，尤其經過許瑋倫車禍震驚之後，身邊問起意外險的人，也變多了。
很多人忽略，買保險不是「衰」或「不衰」的問題，而是懂得未雨綢繆的理性態度。沒錯，意外事故發生機率很低，但誰敢說，一生當中，不會歷經一、兩次小手術？
而住院費用呢？ 精打細算出來，嚇死你！
保險越早開始越划算
在業界多年，ING安泰人壽資深副總經理林順才聽多了明明買的是儲蓄險，卻在意外發生時要求理賠的糊塗蛋，讓他直嚷嚷，想要親自下海當業務員，幫大家解決疑惑。
其實保險商品並不如想像中複雜，尤其是年輕時投保內容，大抵不脫幾種：
壽險：身故可獲得理賠。
意外險：身故可獲得理賠，但只限出於意外事故。
醫療險：住院醫療補貼。
意外醫療險：住院醫療補貼，但限出於意外事故。
防癌險：醫療補貼，但只限於癌症治療。
除了意外險，其他險種幾乎根據年齡不同而有調漲，尤其現在保險公司幾乎年年調整保費級距，越早投保，越划算。
壽險 每年檢查保障夠不夠
但是，投保後還有一件更重要的事不能忘記──一定要隨著家庭和工作狀況改變，調整保險內容。
其中，壽險和意外險理賠額度就和家庭經濟息息相關。舉例來說，一個30歲，育有2個孩子的已婚女性，身上背著400萬房貸。
投保時，首先要考慮若有萬一，她身後的債務必須能夠完全清償，因此，壽險額度最好在400萬元以上。
若求進一步保障，她還可以把2個小孩成年前的生活費算進去（目前保險業界1個小孩約估計250萬元左右），再加上支應另一半6個月的家用金，往上加碼。
醫療險 日額3,000元以上較有保障
「生病住院」的代價，越來越高了。醫療費用年年漲，由政府買單的健保也財務困窘，虧損消息頻頻見報。
但普通單人病房每天價位約在2,000～3,000元，請看護1天要多1,000元開銷，若加上住院期間損失的薪水，動個小手術，3、4萬元就不翼而飛。
因此，中國人壽保險公司經理賴美蓉建議，醫療險要夠保障，最好把日額調到3,000元以上，若發生醫療必要住院時，一天可領回3,000元，再搭配「實支實付」醫療險補貼不足。
目前市面上的醫療險大抵分為兩種：終身醫療險和1年期醫療險，前者繳費一段時間（10年期、20年期都很常見）之後，就會有一筆金額在「醫療帳戶」裡，用到用光為止，屆時身故之時，還可把剩下的金額領出。
另一種則是附屬在壽險主約下的定期醫療險，以1年為期，保險可到70或75歲。它比終身醫療險保費便宜得多，成為許多年輕人的優先選擇，然而，這類險種至多只接受75歲的保戶，年紀再大的就不再受理，所以，兩者互相搭配較有保障。
防癌險 60％住院醫療險、40％防癌險
此外，近年防癌險雖然熱賣，但弔詭的是，治療過程中開銷最大的「自費藥」，卻鮮少在保險公司給付之列。
所以，在預算有限的情況下，即使投保防癌險，也不要所有額度全部砸下去。一般建議，所有醫療類保費可以60％放在住院醫療險、40％放在防癌險，但若有家族病史，購買單位數就該往上增高，並在投保當初就問清楚，該保單對於癌症給付範圍為何。
投資型保單 選對可以省保費
投資型保單不只讓你過過投資癮，搭配得宜，還可以省保費。
尤其30歲以下的年輕族群，以投資型保單加購壽險，相同保費通常可以買到更高額度；同樣買醫療險，以投資型保單為主約、醫療險為附約的保單，也會比單買醫療險還要便宜。然而，這種搭配投資型保單購買的醫療險，保障內容和單買醫療險並不相同，消費者可從理賠額度和給付項目，考慮要以何種形式購買醫療險。
除此之外，英國保誠人壽業務經理游靜怡表示，投資型保單還連結基金，由保戶自負盈虧，還可讓你過過投資癮。
業務員說辭 不要盡信
而你的保險業務員，絕對是決定你的保障有力與否的關鍵。
胡曉霞的妹妹有次因為急性盲腸炎住院開刀，業務員居然表示這類手術不能理賠，還好家人機敏，主動和保險公司聯繫，得到「可以理賠」的回覆之後，業務員才很不好意思地說，之前是他搞錯了。
這件事情之後，胡曉霞更加注意業務員的素質。就她所聽聞，業務員疏失所造成消費者權益受損的案例，可不只這一項，過去還曾經因為保險公司每月結1次帳，業務員收了錢之後挪作他用，意外發生後，「到底什麼時候投保的？」讓雙方爭議許久。
尤其早期「人情保單」浮濫，媽媽型業務員發揮甲級鄉村動員令，消費者只能自求多福。
所以，身為消費者的你，以下幾點不可不留意：
第1， 投保意外險，職務類別變更時，主動通知業務員。意外險保費依照工作風險分為幾等，以ING保額200萬的意外險為例，26歲的空服員若轉職為地勤，每年保費將由12,160元降為2,700元，近萬塊差距，你絕對不敢說轉職和保單沒關係。
若由內勤工作轉任業務職，已經不再適用原先意外險收費標準，若發生事故，保險公司可是有資格依照合約，只按比例理賠。
好的保險公司和業務員一定會定期和客戶保持聯絡。林順才強調，在ING，業務員被要求1年至少要和客戶見面1次，重新討論合約內容。除了職業變更可能影響意外險保障金額外，家庭成員和婚姻狀況異動，你的保險規劃也得跟著改變。
第2，投保時過去的病例不論大小，都要事先講清楚，最好以白紙黑字寫清楚。業務員作為保戶和保險公司間的聯繫人，這樣作業方便，也減少爭議。若轉換保險公司，也注意該公司有沒有「既往病症」不受理的情況。
第3，除非特殊狀況，否則「絕對不要中途解約」。賴美蓉提及，尤其是民國85～90年在預定利率高的時候買保險，保費都比現在便宜，更要繳到最後，別因為看到市面上五花八門的投資型商品就心癢難耐，讓自己的權益睡著了 。
保險公司制定保費，和商品設計時的預定利率息息相關。利率高時保費較便宜，當利率下滑，保險公司的成本也會因此墊高，其中的利差，幾乎都轉嫁到消費者身上。
這也就是為什麼，在民國85～90年，利率高檔時期買儲蓄險的人，常常遇到業務員向你推銷新產品，要你考慮換換看。
部份保險公司會絞盡腦汁說服客戶，改變當初的投保方式。而且，「在行內大家都知道，不能用『解約』，一聽到這個詞，對方就知道，這一定吃虧，所以通常會改用『延長期限』、或是『轉』到別的險種，給予建議，」一位業務員透露，因此消費者判斷時更要警覺。
理財作家劉憶如建議，要確定保單是否夠有保障，最好的方法，就是「交叉比對」，把A、B兩家公司的保單給對方業務員檢視，自然能挑出其中保障比較不足的部份，然後找到在預算之內，最適合的投保方式。
或許你已經具備未雨綢繆的觀念，懂得為自己和家人的未來投保。
但你確信你的保障夠力嗎？急難意外時能發揮作用嗎？趕快來清點你購買了哪些險種和保障範圍！
「沒這麼衰啦，意外不會降臨到我頭上！」這種鴕鳥心態是否是你一張保單也沒有，或買了保險，卻總弄不清楚保障範圍的罪魁禍首？
蒙特詩國際公司行銷副理胡曉霞對這點特別有感覺。從小被母親灌輸「保險」的觀念，她22歲就買了人生第1張保單，到現在，醫療、意外、防癌險一應俱全。十幾年下來，這些保單從來沒有發揮實際效用，但胡曉霞說，多了分保障，讓她很安心。
反倒是周遭朋友，多數人是遇到事情，才知道自己保障不夠，尤其經過許瑋倫車禍震驚之後，身邊問起意外險的人，也變多了。
很多人忽略，買保險不是「衰」或「不衰」的問題，而是懂得未雨綢繆的理性態度。沒錯，意外事故發生機率很低，但誰敢說，一生當中，不會歷經一、兩次小手術？
而住院費用呢？ 精打細算出來，嚇死你！
保險越早開始越划算
在業界多年，ING安泰人壽資深副總經理林順才聽多了明明買的是儲蓄險，卻在意外發生時要求理賠的糊塗蛋，讓他直嚷嚷，想要親自下海當業務員，幫大家解決疑惑。
其實保險商品並不如想像中複雜，尤其是年輕時投保內容，大抵不脫幾種：
壽險：身故可獲得理賠。
意外險：身故可獲得理賠，但只限出於意外事故。
醫療險：住院醫療補貼。
意外醫療險：住院醫療補貼，但限出於意外事故。
防癌險：醫療補貼，但只限於癌症治療。
除了意外險，其他險種幾乎根據年齡不同而有調漲，尤其現在保險公司幾乎年年調整保費級距，越早投保，越划算。
壽險 每年檢查保障夠不夠
但是，投保後還有一件更重要的事不能忘記──一定要隨著家庭和工作狀況改變，調整保險內容。
其中，壽險和意外險理賠額度就和家庭經濟息息相關。舉例來說，一個30歲，育有2個孩子的已婚女性，身上背著400萬房貸。
投保時，首先要考慮若有萬一，她身後的債務必須能夠完全清償，因此，壽險額度最好在400萬元以上。
若求進一步保障，她還可以把2個小孩成年前的生活費算進去（目前保險業界1個小孩約估計250萬元左右），再加上支應另一半6個月的家用金，往上加碼。
醫療險 日額3,000元以上較有保障
「生病住院」的代價，越來越高了。醫療費用年年漲，由政府買單的健保也財務困窘，虧損消息頻頻見報。
但普通單人病房每天價位約在2,000～3,000元，請看護1天要多1,000元開銷，若加上住院期間損失的薪水，動個小手術，3、4萬元就不翼而飛。
因此，中國人壽保險公司經理賴美蓉建議，醫療險要夠保障，最好把日額調到3,000元以上，若發生醫療必要住院時，一天可領回3,000元，再搭配「實支實付」醫療險補貼不足。
目前市面上的醫療險大抵分為兩種：終身醫療險和1年期醫療險，前者繳費一段時間（10年期、20年期都很常見）之後，就會有一筆金額在「醫療帳戶」裡，用到用光為止，屆時身故之時，還可把剩下的金額領出。
另一種則是附屬在壽險主約下的定期醫療險，以1年為期，保險可到70或75歲。它比終身醫療險保費便宜得多，成為許多年輕人的優先選擇，然而，這類險種至多只接受75歲的保戶，年紀再大的就不再受理，所以，兩者互相搭配較有保障。
防癌險 60％住院醫療險、40％防癌險
此外，近年防癌險雖然熱賣，但弔詭的是，治療過程中開銷最大的「自費藥」，卻鮮少在保險公司給付之列。
所以，在預算有限的情況下，即使投保防癌險，也不要所有額度全部砸下去。一般建議，所有醫療類保費可以60％放在住院醫療險、40％放在防癌險，但若有家族病史，購買單位數就該往上增高，並在投保當初就問清楚，該保單對於癌症給付範圍為何。
投資型保單 選對可以省保費
投資型保單不只讓你過過投資癮，搭配得宜，還可以省保費。
尤其30歲以下的年輕族群，以投資型保單加購壽險，相同保費通常可以買到更高額度；同樣買醫療險，以投資型保單為主約、醫療險為附約的保單，也會比單買醫療險還要便宜。然而，這種搭配投資型保單購買的醫療險，保障內容和單買醫療險並不相同，消費者可從理賠額度和給付項目，考慮要以何種形式購買醫療險。
除此之外，英國保誠人壽業務經理游靜怡表示，投資型保單還連結基金，由保戶自負盈虧，還可讓你過過投資癮。
業務員說辭 不要盡信
而你的保險業務員，絕對是決定你的保障有力與否的關鍵。
胡曉霞的妹妹有次因為急性盲腸炎住院開刀，業務員居然表示這類手術不能理賠，還好家人機敏，主動和保險公司聯繫，得到「可以理賠」的回覆之後，業務員才很不好意思地說，之前是他搞錯了。
這件事情之後，胡曉霞更加注意業務員的素質。就她所聽聞，業務員疏失所造成消費者權益受損的案例，可不只這一項，過去還曾經因為保險公司每月結1次帳，業務員收了錢之後挪作他用，意外發生後，「到底什麼時候投保的？」讓雙方爭議許久。
尤其早期「人情保單」浮濫，媽媽型業務員發揮甲級鄉村動員令，消費者只能自求多福。
所以，身為消費者的你，以下幾點不可不留意：
第1， 投保意外險，職務類別變更時，主動通知業務員。意外險保費依照工作風險分為幾等，以ING保額200萬的意外險為例，26歲的空服員若轉職為地勤，每年保費將由12,160元降為2,700元，近萬塊差距，你絕對不敢說轉職和保單沒關係。
若由內勤工作轉任業務職，已經不再適用原先意外險收費標準，若發生事故，保險公司可是有資格依照合約，只按比例理賠。
好的保險公司和業務員一定會定期和客戶保持聯絡。林順才強調，在ING，業務員被要求1年至少要和客戶見面1次，重新討論合約內容。除了職業變更可能影響意外險保障金額外，家庭成員和婚姻狀況異動，你的保險規劃也得跟著改變。
第2，投保時過去的病例不論大小，都要事先講清楚，最好以白紙黑字寫清楚。業務員作為保戶和保險公司間的聯繫人，這樣作業方便，也減少爭議。若轉換保險公司，也注意該公司有沒有「既往病症」不受理的情況。
第3，除非特殊狀況，否則「絕對不要中途解約」。賴美蓉提及，尤其是民國85～90年在預定利率高的時候買保險，保費都比現在便宜，更要繳到最後，別因為看到市面上五花八門的投資型商品就心癢難耐，讓自己的權益睡著了 。
保險公司制定保費，和商品設計時的預定利率息息相關。利率高時保費較便宜，當利率下滑，保險公司的成本也會因此墊高，其中的利差，幾乎都轉嫁到消費者身上。
這也就是為什麼，在民國85～90年，利率高檔時期買儲蓄險的人，常常遇到業務員向你推銷新產品，要你考慮換換看。
部份保險公司會絞盡腦汁說服客戶，改變當初的投保方式。而且，「在行內大家都知道，不能用『解約』，一聽到這個詞，對方就知道，這一定吃虧，所以通常會改用『延長期限』、或是『轉』到別的險種，給予建議，」一位業務員透露，因此消費者判斷時更要警覺。
理財作家劉憶如建議，要確定保單是否夠有保障，最好的方法，就是「交叉比對」，把A、B兩家公司的保單給對方業務員檢視，自然能挑出其中保障比較不足的部份，然後找到在預算之內，最適合的投保方式。
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